blog.ur-doc.com

MANILA, Filipina – Teknologi kini dapat mengubah semua orang menjadi bank. Bukan bankir, tapi bank sungguhan.

Ini adalah janji dari agency banking. Juga dikenal sebagai perbankan tanpa cabang, ini adalah yang terbaru dari serangkaian inovasi berbasis teknologi yang tersebar di negara-negara berkembang.

Dari lembaga keuangan mikro kecil hingga dompet elektronik, tujuannya sama. Setiap konsep bertujuan untuk membantu masyarakat miskin mendapatkan akses terhadap sistem keuangan formal.

Begitu mereka memiliki akses ke sistem, mereka mendapatkan manfaat yang tidak akan mereka dapatkan melalui uang tunai – mulai dari keamanan rekening bank hingga akses ke pinjaman mikro untuk bisnis.

Dalam perbankan keagenan, bank mempekerjakan ribuan agen untuk berekspansi ke wilayah di mana bank tidak memiliki cabang. Agen-agen ini dipersenjatai dengan teknologi yang menjadikan mereka bank seluler secara de facto.

Konsep ini sangat populer di Afrika Timur dan sebagian Amerika Latin sehingga menjadi solusi dominan bagi inklusi keuangan. Di wilayah tersebut, sebagian besar penduduknya bahkan belum pernah menginjakkan kaki di bank.

Situasinya sangat dekat dengan rumah. Bank Dunia memperkirakan sekitar 60% populasi orang dewasa di Filipina masih belum memiliki rekening bank. Pada saat yang sama, negara ini bergerak menuju digital lebih cepat dibandingkan negara lain, hal ini dibantu oleh ponsel pintar yang murah.

Filipina adalah pasar yang sempurna untuk agency banking karena lingkungannya. Banyak masyarakat di negara ini yang belum memiliki rekening bank namun paham akan perangkat seluler, ditambah lagi kondisi geografis yang menyulitkan perbankan tradisional, kata Nicolas Schweitzer, pengusaha dan pendiri solusi perbankan tanpa cabang.

Schweitzer menghabiskan dua tahun mendirikan jaringan perbankan agensi di Kenya, Tanzania dan Bangladesh. Dia baru saja tiba di Manila dengan harapan dapat mengembangkan model ini di sini.

“Apa yang membuat perbankan agensi menjadi revolusioner adalah, tidak seperti inisiatif lain seperti uang seluler, Anda tidak perlu membuat platform baru dari awal dan menghabiskan waktu untuk menarik pengguna ke platform tersebut,” katanya.

Difasilitasi oleh teknologi yang tersedia (dalam hal ini terminal seluler), bank mana pun dapat menggunakan sistem yang ada untuk memperluas kehadirannya di wilayah pedesaan. Hal ini memungkinkannya untuk ditingkatkan dengan sangat cepat.

Bagaimana itu bekerja

Pada intinya, apa yang dilakukan perbankan agensi pada dasarnya adalah menambahkan saluran lain ke perbankan tradisional.

“Biasanya Anda memiliki 4 saluran: cabang fisik, ATM, internet, dan mobile banking. Perbankan agensi akan menjadi saluran ke-5,” jelas Schweitzer.

Cara kerjanya adalah bank membentuk jaringan individu atau agen yang mewakili bank tersebut. Setiap agen kemudian dilengkapi dengan terminal khusus dan bertindak sebagai cabang mini di daerah pedesaan dimana bank tidak memiliki cabang fisik.

Melalui terminal, agen dapat menawarkan layanan yang sama seperti yang ditawarkan bank kepada nasabah tradisional, termasuk pembukaan rekening, penarikan, pemeriksaan saldo, riwayat rekening, dan pengajuan pinjaman.

“Satu-satunya perbedaan antara berjalan ke cabang fisik dan berurusan dengan agen adalah jumlah yang dapat Anda tarik, tapi karena pelanggan berada di daerah pedesaan, itu tidak menjadi masalah,” kata Schweitzer.

Agen sebagai ATM dan teller

Agen sangat penting dalam sistem ini dan mereka berperan sebagai ATM dan teller bank.

Setiap agen baru yang dipekerjakan oleh bank diberikan rekening bank yang dia gunakan untuk memproses penyetoran dan penarikan nasabah pedesaan.

Untuk deposit, agen mengambil uang tunai pelanggan dan kemudian mentransfer jumlah yang sesuai dari rekeningnya ke penerima.

Agen juga bertugas memastikan selalu memiliki uang tunai untuk memproses penarikan pelanggan.

Hal ini memastikan bahwa uang tunai selalu tersedia bagi pelanggan saat mereka membutuhkannya. Ini juga menjaga agar agen tidak melarikan diri dengan membawa uang tunai karena uang tersebut terkait dengan rekeningnya sendiri.

Keamanan multi-langkah

Karena setiap penyetoran dan penarikan cukup kecil menurut standar perbankan normal, pencurian tidak menjadi perhatian utama. Namun, model tersebut telah berevolusi untuk mempertimbangkan hal ini juga.

Di Afrika, agen sering ditempatkan di kios-kios di toko serba ada atau supermarket. Dengan begitu, mereka dapat memanfaatkan keamanan toko sekaligus memberikan manfaat bagi toko dengan memberikan pelanggan cara cepat untuk mendapatkan uang tunai, kata Schweitzer.

Aspek keamanan lainnya adalah mampu membekali agen dengan teknologi autentikasi multi-faktor agar nasabah di pedesaan mendapatkan perlindungan yang sama seperti nasabah di perkotaan saat menarik uang dari ATM.

Semua orang menang

Selain memiliki rekening bank untuk pertama kalinya, nasabah di pedesaan juga mendapatkan keuntungan dari kemudahan yang lebih besar dan seringkali biaya yang lebih rendah.

Misalnya, nasabah BPI atau BDO yang tinggal di desa yang tidak memiliki cabang BPI tidak perlu lagi bolak-balik dan mengantri untuk memproses transaksi karena cukup berbicara dengan agen.

Kurangnya biaya overhead (karena cabang fisik tidak diperlukan) dan biaya variabel yang lebih rendah juga berarti bank sering kali melepaskan biaya yang biasanya terkait dengan transaksi untuk klien agen, kata Schweitzer.

Sementara itu, agen mendapatkan pekerjaan yang menguntungkan dan kemampuan menghasilkan banyak uang jika berkomitmen, karena sebagian besar transaksi sering kali didorong oleh komisi.

Hanya dalam waktu 3 tahun, model ini telah menciptakan 60.000 lapangan kerja baru bagi warga Kenya sebagai agen, kata Schweitzer.

Yang terakhir, bank mendapatkan manfaat dari menjangkau basis nasabah baru yang sebelumnya tidak dapat mereka akses. Ini berarti lebih banyak modal dari simpanan baru yang digunakan untuk mengeluarkan pinjaman produktif.

Perbankan Agensi di Filipina

Bangko Sentral ng Pilipinas (BSP) membuka jalan bagi lembaga perbankan dengan pembaruan terkini pada penerbitan bulan Januari yang memperluas cakupan lembaga keuangan mikro di negara tersebut.

Pembaruan ini memungkinkan agen bank untuk melakukan uji tuntas terbatas terhadap nasabah, sehingga membuka jalan bagi mereka untuk melakukan setoran mikro dengan cepat. Pemerintah juga menetapkan batas atas sebesar P40.000 ($841,1) untuk simpanan keuangan mikro.

Berdasarkan catatan BSP, terdapat 531 kantor bank mikro di 337 kotamadya per Juni 2015.

Namun, angka tersebut tidak seberapa jika dibandingkan dengan angka di Kenya. Pada tahun 2014, Equity Bank, yang terbesar di Kenya, mempekerjakan 17.523 agen dan memproses 43% transaksi tunai pelanggannya melalui jaringan keagenannya.

Jaringan kepercayaan

Schweitzer melihat pengelolaan kas, atau transportasi fisik uang tunai, sebagai hambatan terbesar bagi pertumbuhan perbankan agensi di sini.

Bagaimanapun, setiap agen masih harus mengangkut uang tunai yang diterima dari pelanggan ke bank dan logistik negara menjadikan hal ini sebagai masalah nyata.

Misalnya, pegadaian dan lembaga keuangan lainnya di Palawan sering menggunakan helikopter untuk mengangkut uang tunai.

Infrastruktur jaringan juga merupakan masalah lain karena jaringan seluler yang andal diperlukan di provinsi ini untuk memfasilitasi transaksi melalui terminal agen.

Terlepas dari permasalahan ini, perbankan keagenan mempunyai satu fitur utama yang menjadikannya ideal bagi negara yang masyarakatnya sangat menjunjung tinggi ikatan sosial.

Salah satu hal yang membuat agency banking begitu populer di negara-negara seperti Afrika adalah bahwa hal ini secara alami menciptakan kepercayaan antara nasabah baru dan bank melalui agen.

Alasan utama penduduk pedesaan tidak memiliki rekening bank adalah karena mereka diintimidasi oleh bank dan sering kali merasa tidak pantas untuk masuk ke bank tersebut, kata Schweitzer.

“Karena agen biasanya berasal dari desa terpencil, pelanggan baru mengenal orang tersebut. Kepercayaannya sudah ada sejak awal,” jelasnya.

Selama bertahun-tahun, bank-bank lokal memfokuskan upaya periklanan mereka untuk mencoba menampilkan kepribadian yang ramah.

Jika perbankan agensi benar-benar berkembang di negara ini, bank-bank tersebut kini akan menunjukkan wajah yang sangat ramah kepada nasabahnya. – Rappler.com

$1 = P47,54